¿Qué son las hipotecas con opción?

Opción

con tasa ajustable (ARM) son de tasa ajustable que ofrecen varias opciones de pago diferente a los prestatarios. Estas se han promocionado como muy flexible y útil para las personas que están tratando de comprar su primera vivienda, especialmente en el caso de las personas con ingresos que están creciendo. Sin embargo, existen algunos peligros graves para la opción de una hipoteca que deben ser considerados cuidadosamente antes de comprometerse con este tipo de préstamo.

Al igual que con otras hipotecas de tasa ajustable, la tasa de interés en los cambios de hipoteca, en lugar de ser fijo . Esto significa que cuando las tasas de interés bajan, también lo hace la tasa de interés de la hipoteca, pero cuando las tasas de interés suben, la tasa de interés de la hipoteca también sube. Para compensar los cambios en la tasa de interés, los pagos se vuelve a calcular periódicamente o refundición de la banca-hablar, lo que significa que los importes de los pagos de la hipoteca pueden variar de año en año, y algunas veces al mes al mes.

Con la opción ARM, el prestatario tiene la opción de cada mes. Él o ella puede hacer un pago de intereses solamente, un pago mínimo, una amortización de 15 años totalmente de pago, o de una amortización de 30 años totalmente de pago. Cuando un prestatario tiene un mes difícil, él o ella puede optar por pagar el pago mínimo, manteniendo así la hipoteca en buen estado. En un buen mes, el prestatario puede optar por el año 30 habitaciones con amortización de pago, un pago que está diseñado para mantener la hipoteca en camino de ser pagado en un plazo de 30 años. O, para prestatarios que desean aumentar la equidad en el hogar y pagar el préstamo más rápidamente, de 15 años de pago de amortización plenamente puedan presentarse.

Por lo general, con opción de comenzar con una tasa inicial muy baja, que mantiene los pagos muy bajos. Para los prestatarios que no son expertos financieros, esto puede hacer la hipoteca parece muy atractiva, como los pagos mensuales parece que será fácil de sobrellevar, especialmente si el prestatario sólo mira a los pagos mínimos, en lugar de los pagos de amortización. Sin embargo, cuando las tasas se refunden, los prestatarios pueden experimentar un shock de pagos, como los pagos mensuales van a compensar los cambios en la tasa de interés.

Uno de los principales peligros de las armas opción es que permiten negativo de amortización, lo que significa que el prestatario puede pagar menos que los intereses acumulados cada mes, con los intereses no pagados que se añade al saldo de capital. Con el tiempo, el préstamo realmente crecer , en lugar de cada vez más pequeñas con los pagos mensuales. Si un ARM con opción se convierta en una hipoteca de amortización negativa, el podrá volver a redactar las tarifas para mantener el prestatario en la pista, provocando un aumento posterior en los pagos mensuales.

Estas llamadas Pick-A-créditos de pago puede ser muy útil para los prestatarios financieramente responsables que sean capaces de sentarse y calcular las matemáticas involucradas para asegurar que están activamente pagando sus hipotecas. Sacar con opción puede ser útil para alguien con las fluctuaciones de los ingresos, ya que les permite pagar el préstamo durante los períodos de altos ingresos, volviendo a los pagos más bajos en los meses cuando hay menos dinero disponible. Una cosa importante a considerar cuando se busca en un ARM opción es el margen del préstamo, la cantidad que el banco puede agregar a la tasa de interés base. El margen de una hipoteca de opción se fija en el momento del préstamo se haya concedido, mientras que la tasa base de interés pueden variar, por lo que la baja del margen, menos susceptible que el prestatario será a las fluctuaciones de los tipos de interés.

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